消費、儲蓄，是我們日常生活中的「必要議題」，隨著科技發展與智慧型手機的廣泛運用，資訊快速流動，消費行為也隨之增多。消費享樂不是壞事，有能力讓生活過得好，也是值得感恩的事，不過，享樂前應考慮收入與儲蓄，才能安心消費。

拉開時間線來看，從學生時代、買車、買房、旅遊、經營家庭生活、教育下一代到退休生活，所有的消費支出方式，會隨著生命歷程而有所改變。在從事理財工作的過程中，我經常與客戶分享，當有大金額的資金支出，如購車、買房等，都需要有一定的計畫來儲蓄，以分配資金運用，特別是這時候必須要衡量生活的品質，讓食衣住行育樂達到平衡。

根據行政院主計處網頁資料顯示，2017年平均每人所得為美元2萬1159元，以平均匯率30.44元計算，折合新台幣為約64.4萬元，比起2008年的所得，折合台幣約48.5萬元，看似增加32.7%，但如果加入通貨膨脹的考量，實質收入幾乎沒有增加。而且2017年勞動部統計國人平均退休年齡約為60歲、內政部統計處資料顯示該年國人平均壽命80.4歲（男性77.3歲、女性83.7歲），試想，勞碌了大半輩子，已經有了家庭、車與房，退休後的生活應該如何規劃才能樂活？要依靠政府的社會福利制度？還是規律的儲蓄計畫？

以馬太福音25章14～30節的比喻來看，耶穌說天國就像那位主人按各人的才幹給予5000、2000、1000銀子，並在各人歸來後誇讚且加添銀子給善於管理的人。透過這段經文來思想，耶穌要我們依能力為未來在天國預備，相同地，在地上的日子，我們也要努力預備，特別是在還有能力的時候就要開始預備──管理財富和身體的健康，這是維持長期生活的重要必要條件。

現在就要思考如何及早預備一筆堪用的退休金，因為時間越短，預備的壓力就越大，相反地，若能拉長儲蓄的時間，壓力就相對減少。也就是說，越早準備，越早儲蓄，越能快樂地過未來的退休生活。

我們都知道，儲蓄是習慣，花錢也是一種習慣，如果發現錢已經花過頭了，第一步應先處理負債，將負債做好整合，調整還款時間與金額，並儲蓄一定金額後再消費。我認為好的儲蓄習慣是有固定的時間和金額，搭配抗拒誘惑的心，省下一時衝動又無特別意義的花費。

前面提到，儲蓄包括管理財富與健康，在此先不談健康的管理，但先跟大家分享與健康相關的醫療費用。當意外發生時，如何降低醫療費用，就是降低財富的損失。我認為每人都需要規劃終身醫療保險，適當降低風險。醫療險分為終身型與每年一約的附約類型，建議把終身醫療當做主要規劃，並視需要加強附約型醫療保障與意外險。

適當規劃健康意外風險後，進一步則要理財，創造主動收入與被動收入。所謂主動收入是每個月固定會有的收入，可以直接想成是薪資；被動的收入則是投資收入，可以想成是儲蓄的資金再投資，像是台幣外幣定期存款、增額型終身壽險、債券、基金、股票、房地產等。在此先不談投資策略與資金配置，但我要強調報酬與風險並存的觀念，包含定期存款在內，不論任何規劃一定存在風險，只是風險大小或波動高低不同而已。

上述消費、節省費用與儲蓄的概談，無不是要顯明一個真理：上帝的恩典夠用。每當我們的物質慾望高過於消費能力、儲蓄底線時，一定要想起這句話。這一樣東西，我真的需要嗎？這一筆錢的消費，我會獲得真正的快樂嗎？在新的一年到來之際，分享我自己的金錢觀作為彼此的勉勵：當人心滿足、人生充滿感恩，就會過得快樂，因為神的恩典無所不在。

文章出處：<台灣教會公報>第3488期

圖片來源：<台灣教會公報> 第3292期